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水产养殖气象指数保险中可考虑设置理赔双重选

  • 来源:未知 时间:2017-03-27
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  • 报道,
    注:作者潘晨芳供职于安信农业保险股份有限公司业务运营部。相关研究成果已发表在《上海水产》2017年第1期和《中国保险》2017年第2期。本文为【农业保险研究】专稿。
    目前上海市由安信农业保险公司开展的水产养殖保险险种共4类,分别为:水产养殖(经济鱼虾)保险、水产养殖(南美白对虾)保险、水产养殖(围网养蟹)保险、水产养殖(池塘养蟹)保险。
    上述水产养殖保险产品,保险责任内容多以“天灾”为主,其中南美白对虾养殖保险覆盖面最广,保障程度较深。南美白对虾养殖保险由于生物特性敏感复杂,在发生自然灾害后容易发生次生损失,死亡后沉入塘底对定损理赔工作加大的难度,因此,在此险种开展的前几年,赔付率一直居高不下。

    大量降雨对养殖影响最大
    目前对南美白对虾养殖生产较大影响为疾病,主要为白斑病与桃拉病。近年来,南美白对虾养殖的发病率呈上升态势,且尚无有效治疗的药物及手段。
    (1)环境是诱发病毒病爆发的主要因素。当病毒数量、外部环境、自身抵抗力三种因素达到一定综合水平,即导致死亡。苗种质量、池塘环境、气候条件以及饲养管理等均与白对虾养殖是否成功息息相关。
    (2)连续降雨是诱发大批量南美白对虾病毒性疾病爆发的主要因素。上海市自2016年6月下旬至7月下旬,连日阴雨以及暴雨天气居多。一方面,雨天气导致光照不足和水温较往年偏低,水生生物光合作用受到抑制,水环境的胁迫作用增强,极大可能诱发病毒病爆发。另一方面,雨天持续多日,短时间内大量降雨灌入池塘,致使水温发生变化,引起水体理化因子的突变和池水分层,导致南美白对虾产生强烈应激,抵抗力下降,诱发病毒病爆发。
    实例证实,连续阴雨、台风雨、暴雨等异常气候过后常常会出现南美白对虾的发病高峰,2016年6月底至7月上旬的连续阴雨天气就是如此。对于南美白对虾露天养殖来说,连续多日的大量“降雨”就是“灾害”,是对南美白对虾露天养殖影响最大的气象因子。
    针对降雨灾害的防灾防损措施
    具体有针对性的防灾防损措施可有效降低经济损失。
    1.梅雨季节应对措施。(1)提高水位,稳定水质:可以及时提高水位至1.5-1.8米以上,以减轻连续阴雨对池水带来的影响,保持池水有一个稳定的水质环境。(2)合理换水,控制投料:可以及时排除池水中、上层的水产,以防止池水分层或池水盐度变化过大。(3)及时开启增氧设备:连续阴雨天气应该保持24小时连续开启增氧设备,以防止池水分层,保持池水有充足的溶解氧。(4)使用生石灰等水质改良剂:可以在雨后应及时使用生石灰或沸石粉等改良池水和底质。
    2.台风或热带风暴应对措施。(1)加固堤坝:应该对有危险的养殖池塘堤坝及时进行维修加固,以防溃堤造成损失。(2)降低水位:应该及时降低池塘水位,防止养殖池水位过高,导致漫塘。(3)加强巡逻:应该加强检查供电设施、堤坝闸门的受损情况,增加巡塘次数。(4)排表层水:应该及时排除表层注入的雨水,并缓慢添加换入储备水,以稳定池水环境。(5)减少喂料:台风过后,水环境变化大,应适当减少投料。    气象指数保险设计思路
    南美白对虾露天养殖保险可以采用气象指数化保险的形式进行风险保障,通过科学实验或历史数据测算等方式,建立降雨量这个气象因子与损失发生率的动态模型。
    活体生长特性相对动态且复杂,需要建立相对符合本市的降雨量与南美白对虾损失率的对应关系模型。除重点收集不同程度降雨量以及降雨持续时间对各个生长阶段南美白对虾的影响外,还可以顺便采集相应的温度、水温、溶解氧等等对南美白对虾生产有影响因素的数据,逐步开展多个影响因子的综合分析。
    气象指数保险的形式,既使得南美白对虾养殖保险操作更为便捷,免去了现场测产和定损的理赔查勘流程,又激励养殖户在灾害发生前及时采取合理必要的防灾防损措施。    设计理赔双重选择的思考
    气象指数保险的最大优势就是使得理赔流程简便化、自动化、快速化,当气象因子达到理赔触发值时就启动理赔,无须现场查勘定损,哪怕保险标的物没有发生损失,保险公司也根据约定损失率进行赔偿,从而“促进”投保农户在灾害发生时“主动”采取防灾防损措施的积极性,若防灾防损得当,保户既可以获得生产收益又能得到保险公司的赔款。
    但是,这样真的合理吗?
    首先,保险赔偿的基础原理在于保险标的物因保险责任范围内的事故发生了损失,那么运用气象指数保险后,保险标的没有发生损失也进行赔偿是违背基础原理的;
    其次,气象指数保险若只是开展试点,多年中偶发大灾保险公司能够承受,但无能力开展全覆盖式推广,会忧虑发生多灾巨赔的情况,这就使得保险公司会因为偿付问题不断提高触发门槛或取消产品;
    第三,运用气象指数保险若仍要人工开展现场查勘定损,又变向增加了成本投入,降低了保险指数化产品的科技程度;
    第四,保户得知购买指数保险后,还需要结合真实损失情况才能获得赔付,恐怕就没有了“防灾防损”积极性。
    那么,是否能有一举两得的办法,即使保险产品运用不背离保障原理,又不削减保户的投保和防灾积极性呢?作者认为,在理赔操作可以设计双重选择,给予有损失保户和无损保户两种不同形式的补偿机制。
    对于有真实损失的农户:当气象因子触发理赔时,根据理赔赔偿比例给予“正常的”生产损失赔款;
    对于积极开展防灾防损实际没有发生损失的保户:提供两重赔偿选择,一是可以获得依据保单约定的生产损失赔偿,另一种是申请补偿因防灾防损额外支出的施救费用。由保户进行选择。
    那如果生产损失赔偿远高于施救费用补偿额度,为促进保户选择较小的施救费用补偿,保险公司在施救费用补偿之外,还可以给予主动反馈真实无损失情况的保户下一年度保险费率优惠,防灾防损物资奖励、生产技术考察培训机会等等,并且建议联合相关政府职能部门、技术部门、行业协会在开展相关考评表彰时,将其生产技术、防灾防损、保险情况与“社会荣誉”结合在一起,使得真正“做得好”的养殖农户能获得金钱以外的鼓励,从而真正发挥保险保障促进产业积极发展的作用,逐步推进建立生产体系中的诚信机制。
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